互聯(lián)網(wǎng)所帶來的魅力在各行各業(yè)逐漸顯露出來，對于金融行業(yè)的影響亦是不小，3月30日，央行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，其中提出了一系列金融支持新消費領域的細化政策措施，互聯(lián)網(wǎng)是消費金融發(fā)展的基石，消費金融公司有沒有原生的互聯(lián)網(wǎng)基因，事關風控，也事關效率。

　　從目前的情況來看，我國已有近20家消費金融公司獲批，雖然數(shù)量不多，但其中多數(shù)消費金融公司尚未正式開展業(yè)務。這說明消費金融在我國沒有市場嗎?顯然不是。反觀以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，雖然沒有消費金融牌照，但互聯(lián)網(wǎng)公司在這一領域的業(yè)務嘗試已經(jīng)開展多時。

　　實際上，對于有心在消費金融領域有所作為的各路玩家來說，真正的門檻不是銀監(jiān)會設置的行政門檻、牌照門檻，而是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)設置的技術門檻、場景門檻、數(shù)據(jù)門檻。我國開展消費金融試點的時間并不晚，但是我們發(fā)現(xiàn)，最終決定消費金融發(fā)展的是互聯(lián)網(wǎng)的產業(yè)變遷，是電商的崛起。可以說，消費金融的需求一直都有，但傳統(tǒng)金融機構的產品主要是車貸、房貸、信用卡“老三樣”，只是因為有了成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術，才使得更低額度、更大覆蓋范圍的消費金融得以成為現(xiàn)實。至于傳統(tǒng)金融機構，其業(yè)務模式?jīng)Q定了他們在進入消費金融領域時沒有成本優(yōu)勢，這就是為什么，目前國內銀行發(fā)放的貸款中，貸給企業(yè)的比例高達82%，貸給個人消費的18%中，扣除房貸，真正用于日常消費的金融工具的比例只有3%。

　　以優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)公司為切入口，將消費金融融入互聯(lián)網(wǎng)金融，具有很大的想象空間。消費金融一般無抵押、無擔保，因此，制約消費金融發(fā)展的一個核心因素是風控，傳統(tǒng)金融機構在這方面的問題是征信成本過高，沒有數(shù)據(jù)積累，而互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)處理和分析能力可以有效化解這一難題。以阿里旗下的螞蟻金服為例，其芝麻信用已經(jīng)與招聯(lián)消費金融、蘇寧消費金融等消費金融公司合作，為其提供芝麻信用評分、行業(yè)關注名單、反欺詐信息驗證、數(shù)據(jù)變量服務、負面信息披露等一系列的基于自身優(yōu)勢的數(shù)據(jù)和技術服務。

　　鑒于線上化、場景化將是消費金融的主流趨勢，互聯(lián)網(wǎng)公司除了為消費金融公司提供征信等服務，其自身若能直接布局消費金融領域，更能直接助推行業(yè)發(fā)展。持有牌照的消費金融公司的發(fā)展不溫不火，一直沒有誕生具有標桿高度的企業(yè)，其中的一個重要原因，不能不說是因為缺少互聯(lián)網(wǎng)基因。

　　沒有牌照，并不妨礙互聯(lián)網(wǎng)巨頭們成為消費金融領域的無冕之王，而限制牌照數(shù)量、或仍以傳統(tǒng)金融思維設定準入門檻，其實無助于避免各類亂象的滋生。暫時限制牌照數(shù)量，目的在于試點，但消費金融牌照的門檻，將更具優(yōu)勢的大型電商平臺擋在門外是不公平的，沒有大型電商平臺的深度參與和創(chuàng)新，以傳統(tǒng)金融機構的一己之力推動消費金融的發(fā)展注定是不現(xiàn)實的。其實，發(fā)展消費金融，最好的做法是相對放開準入門檻、并加大對發(fā)起機構互聯(lián)網(wǎng)基因的重視程度，通過寬進嚴管，這樣才能經(jīng)由充分競爭和規(guī)范監(jiān)管兩重力量促進消費金融的快速發(fā)展。

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